Cómo está respondiendo la industria aseguradora al cambio climático

Muchas compañías de seguros están luchando para hacer frente a los riesgos del cambio climático y cómo es probable que afecte a los modelos de negocio a medio o largo plazo. A pesar de tener una experiencia significativa en la mancomunación de riesgos, el principal riesgo es que el cambio climático pueda afectar todas las funciones primarias de las compañías de seguros.  

En este escenario, las aseguradoras necesitan comprender mejor estos riesgos, ya que podrían aumentar repentina o impredeciblemente y con consecuencias catastróficas. Entonces, ¿cómo está respondiendo actualmente la industria de seguros al cambio climático y qué más podrían hacer las partes interesadas en el corto plazo?

Cómo las aseguradoras cuantifican el impacto potencial del cambio climático 

El Dr. Paul Della-Marta es jefe de investigación sobre gatos en PartnerRe . Dirige un equipo de climatólogos, sismólogos e hidrólogos y ha estado observando de cerca el cambio climático y la evaluación de riesgos. Este panel ha estado analizando la posible influencia del cambio climático en el peligro de la investigación para garantizar que puedan llevar sus puntos de vista al nivel actual. Al hacerlo, pueden ajustar la gravedad o frecuencia de eventos catastróficos pasados ​​en función de nuevos factores, incluido el cambio climatológico.

Cómo las aseguradoras están empezando a hacer ajustes 

Según el Dr. Della-Marta, los investigadores de su equipo actualizan los modelos de riesgo cada tres a cinco años. A medida que desarrollan sus propios modelos, encajan las tendencias del cambio climático dentro de los conjuntos de datos subyacentes para poder ajustar esos conjuntos y llevarlos a la realidad actual. Este trabajo les ayuda a modelar los riesgos actuales de forma eficaz. A su vez, ajustan la frecuencia o gravedad de los conjuntos de eventos de cambio climático y toman en cuenta información de literatura científica recientemente publicada. Esto les permitirá ajustar los modelos de riesgo actuales para estimar con precisión los cambios de riesgo debido al cambio climático, teniendo en cuenta diferentes estrategias económicas o tendencias de calentamiento alternativas.

Suscripción de seguros ante frecuentes inundaciones 

Las aseguradoras creen que las inundaciones son uno de los desafíos de los seguros que definitivamente se ve afectado por el cambio climático. Los estrategas ahora utilizan datos de precipitaciones del siglo pasado junto con un ajuste por el probable aumento de las precipitaciones debido al cambio climático. Por ejemplo, utilizaron este enfoque al estimar el período de retorno de la gran inundación en Alemania en 2021 . Desafortunadamente, esto causó 184 muertes en dos estados federales de Alemania, lo que generó importantes dudas sobre la previsión, alerta y respuesta a las inundaciones. Si bien es difícil atribuir directamente cualquier evento específico al cambio climático, las aseguradoras creen que el cambio climático sí cambia la probabilidad de que se produzca una inundación importante. 

Recientemente, PartnerRe lanzó un modelo de granizo severo para Francia. que se ajusta a las tendencias del cambio climático. Querían observar las graves pérdidas por granizo en ese país en el verano de 2022 para determinar con qué frecuencia las aseguradoras deberían esperar que ocurriera un evento similar. Las aseguradoras creen que estos eventos serán mucho más frecuentes a medida que avance el tiempo debido al cambio climático. Esta suposición afectará la cantidad de propiedades (tanto viviendas como automóviles) que probablemente estarán expuestas a graves peligros de granizo. 

El cambio climático como un pasivo 

Uno de los mayores riesgos es colocar los riesgos de activos y pasivos en silos separados, lo que podría conducir a estrategias o enfoques de gestión de riesgos inconsistentes. Esta “disonancia cognitiva” podría dar lugar a diferentes estrategias de gestión de riesgos o incluso conflictos de intereses internos.

Riesgos adicionales para la industria de seguros 

Las partes interesadas dentro de la industria de seguros deben darse cuenta de que pueden depender en gran medida de experiencia externa cuando se trata de comprensión y predicción. Esto afecta al campo del cambio climático no sólo en el ámbito de la modelización sino también en las pruebas de estrés y la gestión de inversiones. Como tal, las aseguradoras deberían analizar cuidadosamente cómo recopilan estos datos y tratar de evitar el riesgo de pensar en grupo cuando se trata de gobierno interno. Es posible que deban analizar detenidamente qué directores no ejecutivos incorporan para que sus asesores puedan brindarles un punto de enfoque sólido y ayudarlos a tomar las mejores decisiones. 

Las aseguradoras también pueden enfrentar riesgos reputacionales si no responden adecuadamente al creciente riesgo del cambio climático. Deben considerarse como una contribución al debate sobre el cambio climático en lugar de centrarse simplemente en las oportunidades comerciales que puedan surgir. Aún así, las aseguradoras deberían considerar nuevos productos cuando sea necesario y asegurarse siempre de beneficiarse de ellos y al mismo tiempo brindar un trato justo a los consumidores. Por ejemplo, siempre deben divulgar cuidadosa y adecuadamente el riesgo del cambio climático y ofrecer la combinación de productos adecuada cuando sea necesario, para que los compradores estén preparados para huracanes u otros desastres naturales.

Cómo deberían intentar las aseguradoras mitigar las pérdidas relacionadas con el cambio climático 

El Dr. Della-Marta y otros creen que las aseguradoras deberían prestar mucha atención a la literatura científica a medida que surge. Esto puede ayudarles a cobrar primas actuarialmente sólidas y reflejar el cambio en el panorama de riesgos. Si bien no es responsable rechazar la cobertura en esas áreas de riesgo, las aseguradoras deben cobrar las tarifas más apropiadas a medida que aumenta el riesgo. 

Recuerde que el cambio en la exposición o la inflación de las pérdidas puede tener un impacto mucho mayor en las pérdidas considerables que el riesgo del cambio climático en el corto plazo (de hasta 10 años). Esto significa que las aseguradoras deben prestar mucha atención al cambio climático y monitorear también los cambios en su exposición y la inflación de pérdidas. 

Las aseguradoras deben ser proactivas a medida que los reguladores desarrollan nuevos marcos. No deberían esperar a que estos marcos se incorporen, sino crear estrategias de mediano a largo plazo para ayudarlos a lidiar con sus exposiciones y modelos de negocios únicos. También deben recordar que los reguladores buscarán evidencia de cómo la industria se está adaptando o respondiendo actualmente al cambio climático, por lo que el trabajo proactivo podría influir en las nuevas regulaciones.